Kao roditelj, želite osigurati svoju djecu. Vjerojatno imate proračun za to kako ćete platiti njihovu odjeću, hranu, školu i druge svakodnevne potrebe. Osim toga, također je važno imati plan ako vam se nešto neočekivano dogodi, zbog čega obitelj izgubi vaš prihod.
Nedavno istraživanje pokazalo je da bi 42% kućanstava bilo teško platiti svoje životne troškove (kao što su stanarina/hipoteka, režije, namirnice, školovanje) u roku od šest mjeseci od smrti osobe koja je primarno zarađivala. To je barem djelomično zato što mnoge obitelji nemaju životno osiguranje. Istraživanje je pokazalo da je samo 52% ljudi u Sjedinjenim Državama bilo pokriveno nekom vrstom životnog osiguranja.
Ako ste roditelj, dobra je ideja kupiti životno osiguranje kako biste zaštitili i brinuli o svojoj obitelji, čak i u slučaju vaše neočekivane smrti. Ovdje je sve što trebate znati o tome što je životno osiguranje, kako funkcionira i kako može zaštititi vašu obitelj.
Što je životno osiguranje za roditelje?
Roditelji kupuju životno osiguranje kako bi osigurali novac korisniku u slučaju njegove smrti. Taj novac može uzdržavati vašu obitelj u vašoj odsutnosti da platite hipoteku, financirate njihovo obrazovanje ili platite druge svakodnevne troškove koje ste pokrivali svojom plaćom. Obično je korisnik vaš nadživjeli supružnik ili jedno ili više vaše djece.
Kako radi
Ako navedete svoju djecu kao korisnike, a ona su maloljetna u trenutku vaše smrti, osiguravajuće društvo ne može im isplatiti naknadu izravno.
Međutim, možete imenovati skrbnika ili osnovati zakladu životnog osiguranja koja će čuvati novac na ime vaše djece. Ako uspostavite trust, morat ćete imenovati povjerenika koji će njime upravljati u skladu s vašim uputama da se brine o vašoj djeci dok ne postanu punoljetni.
Životno osiguranje možete kupiti preko neovisnog prijevoznika ili preko svog poslodavca. Iznosi pokrića mogu varirati od 10.000 do 10 milijuna dolara, ovisno o osiguravatelju, vašem zdravstvenom stanju i financijskoj situaciji. Da biste održali svoje životno osiguranje, plaćate mjesečnu premiju.
Vrste životnog osiguranja za roditelje
Postoje dvije različite vrste životnog osiguranja: trajno životno osiguranje i trajno životno osiguranje.
Životno osiguranje na određeno vrijeme je privremeno i pokriva samo određeni broj godina. Možete birati između 10-, 20- ili 30-godišnjih uvjeta. Ako umrete bilo kada prije isteka roka, vaš korisnik prima vašu punu naknadu u slučaju smrti.
Trajno životno osiguranje traje cijeli život, ali je općenito skuplje. Vaši korisnici primaju vašu posmrtninu kada umrete, ali obično postoji i novčana vrijednost. Novčana vrijednost zasebna je komponenta štednje vašeg plana koju možete posuditi ako je potrebno dok ste živi.
Većina zdravih, mlađih roditelja sklona je odlučiti se za trajno životno osiguranje, osobito ako su ograničeni jer je to općenito pristupačnije, a istovremeno osigurava da će njihova djeca biti financijski zbrinuta dok ne postanu punoljetna.
verywellfamily.comZašto vam je potrebno životno osiguranje
Nije tajna da je skupo odgajati dijete. Prema nedavnim procjenama, odgoj djeteta do 18. godine košta otprilike 233.610 dolara, iako taj iznos varira ovisno o tome gdje živite i vašem načinu života. Ako biste umrli, vaša bi obitelj izgubila vaš prihod, što bi utjecalo na njihovu sposobnost plaćanja stanarine ili hipoteke, kupnje namirnica, plaćanja vrtića i podnošenja drugih svakodnevnih troškova.
Zbog toga je životno osiguranje važno za obitelji: ono pomaže u pokrivanju ovih financijskih troškova tijekom vašeg dječje formativne godine djetinjstva u slučaju vašeg neočekivanog prelaska. Ovisno o vašem planu, vaša smrtna naknada za životno osiguranje također može pokriti neke ili sve troškove obrazovanja vaše djece, uključujući fakultet.
Trebaju ga dobiti oba roditelja
Uobičajena je pretpostavka da samo zaposleni roditelji trebaju životno osiguranje jer su oni ti koji osiguravaju plaću za uzdržavanje obitelji.
Međutim, roditelji koji ostaju kod kuće trebali bi razmisliti o životnom osiguranju jer, iako možda ne zarađuju plaću, rade puno posla brinući se za svoju djecu. Ako bi taj roditelj umro, malo je vjerojatno da bi preživjeli, zaposleni roditelj mogao sam održavati tu skrb. Umjesto toga, morali bi pronaći alternativni vrtić i pomoć u kućanstvu, što košta. Životno osiguranje moglo bi pomoći u plaćanju ove potpore.
Koliko mi je životno osiguranje potrebno?
Pogodnosti životnog osiguranja trebale bi zamijeniti svaki prihod koji biste pridonijeli svojoj obitelji da niste umrli. Koliko je to, naravno, ovisi o vašim jedinstvenim okolnostima, ali evo nekih troškova koje treba uzeti u obzir kada gledate planove i izračunavate koliko vam je potrebno:
- Vaši financijski doprinosi (npr. Vaša plaća)
- Koliko želite uštedjeti za obrazovanje vašeg djeteta
- Troškovi čuvanja djece (ako sada nemate čuvanje djece, ali ste roditelj koji ostaje kod kuće, izračunajte koliko bi koštalo čuvanje djece da zamijeni posao koji ste radili kod kuće)
- Vaši troškovi hipoteke ili stanarine
- Obiteljski troškovi ili računi
- Ostali troškovi odgoja djece (kao što su izvanškolske naknade, naknade za kampove, satovi glazbe)
- Porez na smrt i troškovi pogreba (nije obavezno)
Životno osiguranje je pristupačnije nego što mislite
Uobičajeno je da ljudi precjenjuju koliko košta životno osiguranje, zbog čega su obitelji sklone odustati od kupnje. Na primjer, u ranije spomenutoj anketi, 44% milenijskih ispitanika uvelike je precijenilo trošak dugoročnog životnog osiguranja za zdravog 30-godišnjaka.
Istina je da su police životnog osiguranja mnogo pristupačnije nego što mislite, pogotovo ako kupite plan životnog osiguranja na određeno vrijeme.
Troškovi
Većina premija životnog osiguranja je između 100-550 dolara godišnje — što predstavlja prilično nisku mjesečnu naknadu.
Kako se određuje cijena životnog osiguranja
Godišnja cijena vašeg životnog osiguranja ovisi o tome koju policu kupujete, od koje je tvrtke kupujete, iznosu pokrića i duljini trajanja. Ali drugi čimbenici koji utječu na cijenu uključuju:
- Dob: Što ste mlađi, to manje plaćate
- Seks: Ljudi kojima je po rođenju dodijeljena žena općenito plaćaju manje
- Zdravlje: Ako ste dobrog zdravlja, plaćate manje
- Pušačke navike: Nepušači plaćaju manje
- Životni stil: Ljudi s rizičnim karijerama ili koji se bave rizičnim hobijima plaćaju više.
Kada kupiti životno osiguranje
Što ste mlađi, životno osiguranje je povoljnije kupiti. Cijene obično rastu svake godine čekanja jer je veća vjerojatnost da ćete imati već postojeće stanje i/ili pogoršanje zdravlja, dva čimbenika koji mogu povećati vaše mjesečne premije.
Osim toga, neki nositelji osiguranja dopuštaju kupnju planova bez liječničkog pregleda ako ste mlađi od 50 godina i zdravi.
Kao roditelj, kupnja životnog osiguranja rano također štiti vašu djecu financijski ranije u njihovu djetinjstvu.
Životno osiguranje osigurano radom obično nije dovoljno
Mnogi poslodavci daju životno osiguranje. To se zove grupno životno osiguranje.
Ovi planovi također možda neće u potpunosti pokriti financijske potrebe vaše obitelji jer obično pokrivaju jedan ili dva puta vašu godišnju plaću. To bi vašu obitelj moglo učiniti ranjivom godinu ili dvije nakon vaše smrti.
Istina je da obično možete kupiti dodatno pokriće po grupnoj tarifi kako biste zaštitili svoju obitelj na dulje vremensko razdoblje. Međutim, većina polica koje daje poslodavac nije prenosiva pa ako biste izgubili ili promijenili posao, izgubili biste i ovo životno osiguranje.
Kao rezultat toga, čak i ako vaš poslodavac nudi grupno životno osiguranje, vjerojatno ćete htjeti kupiti osiguranje preko osiguravajućeg agenta ili građanske organizacije.
Ako ste veteran, možda ćete također moći kupiti životno osiguranje putem programa životnog osiguranja VA.
Trebam li kupiti životno osiguranje za svoje dijete?
Odluka je na kraju na vama i onome što si možete priuštiti. Međutim, postoji niz razloga zašto biste mogli kupiti i životno osiguranje za svoje dijete.
Ne samo da vam ovi planovi mogu pomoći da platite njihov pogreb i druge povezane troškove u slučaju njihove prerane smrti, već mogu biti i ulaganje u budućnost vašeg djeteta.
Većina planova za djecu pokriva vaše dijete samo do dobi od 18 ili 21 godine. U tom trenutku ono se može automatski prebaciti na policu za odrasle bez prijave, prekvalifikacije i bez obzira na njihovo zdravstveno stanje. To vam može pomoći da zajamčite da vaše dijete ima životno osiguranje u odrasloj dobi—a vaše dijete uvijek može kupiti dodatno pokriće kada i ako to želi.
Planovi životnog osiguranja djece također mogu biti ulaganje u njihovu budućnost. Većina planova nudi gotovinsku vrijednost—što je u osnovi štedni račun koji se nakuplja s dijelom mjesečne premije koju plaćate. Zatim, kada polica istekne u dobi od 18 ili 21 godine, vaša djeca mogu koristiti novac za plaćanje fakulteta, kupnju kuće, pokretanje posla ili plaćanje drugog životnog troška. Oni također mogu posuditi uz to.
Planovi životnog osiguranja djece općenito su pristupačniji od plana za odrasle, s premijama od samo 5 do 10 USD u nekim slučajevima.
Međutim, neke obitelji umjesto toga odluče kupiti druge planove štednje, kao što je 529 štednih računa za fakultete, kao ulaganje u svoju djecu – i to je sasvim u redu.
verywellfamily.comNapomena obitelji Verywell
Kao roditelj, kupnja plana životnog osiguranja za sebe (i vašeg suroditelja ili partnera) jedan je od najboljih načina na koji možete jamčiti da je njihova obitelj financijski zbrinuta u neočekivanom slučaju vaše smrti.
Iako je to dodatni trošak za vaš obiteljski proračun, beneficije se s vremenom više nego same isplate jer roditeljima pružaju bezbrižnost.
