U najosnovnijem smislu, anuitet je ugovor u kojem dajete osiguravajućem društvu određenu svotu novca, a ono obećava da će vam isplaćivati prihod za određeno vremensko razdoblje, često cijeli život.
Međutim, postoji mnoštvo okusa. Ovaj članak nema namjeru raspravljati o svim različitim vrstama anuiteta i povezanim vozačima i opcijama unutar različitih vrsta.
Ovaj vam članak također neće pomoći da odredite je li anuitet pravi za vas.
ovaj članakhtjetiupoznati s anuitetima koji postoje ne plaćaju provizije – odnosno ako ste utvrdili da vam anuitet odgovara.
Tradicionalni model prodaje
Anuitete obično prodaju prodavači s licencom osiguranja. Zapravo, ovo je još uvijek najčešći način na koji ljudi kupuju anuitete. Prema ovom modelu, agent obično zarađuje proviziju od oko 5-10% na iznos koji ste stavili ovisno o vrsti anuiteta.
Zbog ove naplate unaprijed, obično postoji razdoblje predaje u kojem biste platili kaznu ako biste napustili ugovor o anuitetu. Ova kazna omogućuje osiguravajućem društvu da nadoknadi proviziju koju su platili agentu.
Također postoje stalne naknade u anuitetu. Svi anuiteti imaju određeni trošak, koji industrija naziva smrtnost i trošak (M&E). Osim M&E, mogu postojati troškovi za dodatne korisnike, administrativni troškovi i temeljni troškovi fonda.
Nažalost, tu ne staje i možda nećete biti svjesni svih mogućih troškova ako ne znate gdje ih potražiti.
Anuiteti bez provizije
Sve više i više tvrtki počinje nuditi anuitete koji ne plaćaju proviziju agentu. Mnogi ljudi nisu čuli za njih jer su noviji, a agenti za anuitete imaju snažan ekonomski poticajnereći vam o njima.
Postoji nekoliko prednosti ovih politika anuiteta bez provizije. Prvi je da obično ne postoji rok za predaju jer prodavaču nije plaćena provizija unaprijed. To znači da se možete predomisliti bez kazne.
Iako nije uvijek slučaj, tekuće naknade za te police također mogu biti niže i/ili imati povoljnije uvjete.
Već imate anuitet?
Biste li se trebali prebaciti na ove novije anuitete ako već imate anuitet? Ne tako brzo! Možda ste još uvijek u razdoblju predaje, što znači da biste mogli dugovati pozamašnu naknadu ako napustite ugovor.
Također, neki stariji anuiteti imaju pogodnosti koje više ne postoje, kao što je mogućnost uzimanja prihoda od jahačabezsmanjujući vrijednost vašeg računa.
Drugi put bi jahač prihoda mogao biti na točki u kojoj može osigurati više prihoda od drugih alternativa. Mogli biste naštetiti svojim financijama ako se izvučete iz ovakvih situacija.
Kao i većina stvari u osobnim financijama, ispravan postupak ovisi o vašim specifičnim i jedinstvenim okolnostima. A samo honorarni savjetnik koji nema sukob provizije i ima zakonsku obvezu raditi kao fiducijar u svakom trenutku može vam pomoći da donesete ovu odluku.
Porezne implikacije promjene
Zamislimo da već imate anuitet i da ste odlučili da ćete ga se riješiti. Vaše porezne posljedice ovise o vrsti računa na kojem se nalazi anuitet.
Ako imate IRA anuitet, možete ga premjestiti na drugi IRA anuitet ili IRA investicijski račun kao izravni prijenos i neće biti poreznih posljedica.
Neki od vas možda posjeduju ono što se zove 'nekvalificirani' anuitet. Ova vrsta računa nije mirovinski račun i svi dobici bili bi oporezivi kao obični prihod ako biste ga predali.
Srećom, postoji rješenje. Porezna uprava vam omogućuje da učinite a 1035 razmjena , što znači da možete 'razmijeniti' svoj anuitet za drugi anuitet bez plaćanja poreza na transakciju. Anuiteti bez opterećenja mogu biti odlično rješenje za ovakve situacije 'spašavanja anuiteta'.
Također možete izvršiti 1035 zamjenu svog anuiteta u policu osiguranja za dugotrajnu skrb. To može imati smisla ako se slažete s ustupcima politike dugotrajne skrbi koja se temelji na imovini ili hibridne skrbi.
Anuiteti mogu, ali i ne moraju imati smisla za vašu situaciju, ali mogu biti izvrstan alat u vašem remenu alata za umirovljenje. Sada znate za ove novije anuitete bez opterećenja u slučaju da su korisniji za vaše okolnosti ili trebate zamijeniti svoj postojeći anuitet za bolji.
Preuzmite Robertovu e-knjigu 9 pogrešaka koje treba izbjegavati kada odlazite u mirovinu samostalno za više smjernica za umirovljenje od a Samo naknada savjetnik.
Što znate o anuitetima? Da li imaš jedan? Biste li ga zamijenili za drugu vrstu ugovora? Podijelite svoje mišljenje i iskustvo u nastavku.
