Tijekom većeg dijela mog odraslog radnog vijeka kao samozaposlena osoba, kraj godine je značio težak napor da pokušam nadmašiti prihode iz prethodne godine. To je uvijek bio izazov i često se susretao s velikom tjeskobom dok smo ulazili u 'sezonu praznika' od Dana zahvalnosti do novogodišnje noći.
Problem je bio u tome što je slavlje bilo kratko čak i kad sam premašio svoje ciljeve za godinu! Zamijenila ju je depresija jer bih se pitao mogu li to ponoviti u novoj godini.
Istina o samozapošljavanju
Kad ste samozaposleni, svako jutro se budite nezaposleni sve dok ne izađete i obavite posao. To dovodi do višestrukih uspona i padova tijekom godine, osobito na početku vaše karijere.
S vremenom sam, međutim, uspio ovo uzburkano more vrhova i dolina svesti na blagi val kako je posao rastao i postajao donekle predvidljiviji, a baza klijenata se širila. Nakon što sam otišao u mirovinu krajem kolovoza, mislio sam da će ti emotivni događaji s toboganom postati dio moje prošlosti.
Kako se godina bližila, doista sam osjećao manje stresa jer nisam morao brinuti o 'stvaranju brojeva'. Međutim, s dočekom Nove godine i prvim siječnjem svladala se tjeskoba oko onoga što dolazi. Nova godina je bila tu i u mojoj glavi je ušla misao 'odakle novac'.
Napravio sam proračunske tablice za raspodjelu mirovinskog dohotka stotine puta za klijente, ali sada je došao red na mene i morao sam proći kroz brojke sa suprugom kako bih je uvjerio i smanjio njezinu tjeskobu.
Jesam li planirao sve neočekivane događaje koji bi mogli imati negativan utjecaj na moje projekcije? Kako bi pad na tržištu utjecao na naš novčani tok kratkoročno i dugoročno?
Trebam li početi primati mirovinu iz socijalnog osiguranja prije 70. godine? Što s uranjanjem u mirovinske račune?
Bih li potrošio previše portfelja nakon oporezivanja? Trebamo li smanjiti troškove što prije? Sve ono što bi bilo kad bi mi se motalo po glavi.
Jeste li imali neke od ovih misli u svojoj glavi dok ste ulazili u svoj mirovinski život? Evo nekoliko stvari o kojima trebate razmišljati, a koje bi mogle smanjiti vašu tjeskobu:
Financijska tabela
Napraviti tablicu za širenje dobra je ideja, ali trebali biste shvatiti da to nije uklesano u kamen! To bi trebao biti radni dokument koji povremeno ažurirate kako se vaša financijska situacija bude razvijala.
Praćenje stvarnih prihoda i rashoda, kao i vrijednosti imovine koja stvara prihod, važan je način upravljanja vašom mirovinskom sigurnošću.
Razmotrite svoje financijske potrebe
Ne treba vam sav novac za mirovinu sutra. S dobro diverzificiranim portfeljem koji uključuje sigurnu imovinu i imovinu koja ima veći potencijal rasta, možete prebroditi financijske oluje kojehtjetidolaze kao dio uobičajenog razdoblja držanja dugoročnog ulaganja.
Ključ je zadržati otprilike godinu do dvije godine gotovine koja je potrebna za dopunu vaših potreba za novčanim tokovima. To smanjuje potrebu za prodajom ulaganja kada su tržišta u padu.
Što je sa socijalnim osiguranjem?
Kakav je učinak pokretanja socijalnog osiguranja ranije nego što se očekivalo? Ako započnete socijalno osiguranje malo ranije, to neće imati veliki utjecaj na vaš dugoročni prihod.
Pitanje je utvrditi isplativost trošenja investicijskih sredstava ili ranijeg pokretanja SS-a kako biste smanjili iznos koji se povlači iz vašeg portfelja. Zapamtite samo da je SS fiksni izvor prihoda, dok je vaš investicijski portfelj varijabilni izvor prihoda.
Imati fiksni prihod dobar je način za smanjenje tjeskobe tijekom ekonomskih previranja ili razdoblja pada tržišta. Mnogi ljudi nemaju luksuz odgoditi početak socijalnog umirovljenja.
IRA je također opcija
Uzimanje novca s mirovinskih računa prije nego što se od vas traži je u redu. U javnosti se previše govori o uzimanju samo potrebne minimalne distribucije ili RMD-a sa vašeg IRA-inog ili drugog mirovinskog računa.
Realnost je da će velika većina umirovljenika morati uplatiti na svoje mirovinske račune iznos veći od RMD-a i većina prije nego navrši 70 godina.
Opet, ovo bi trebao biti dio općeg plana raspodjele koji uzima u obzir sve raspoložive resurse kako bi se postigla najniža ukupna stopa poreza na dohodak i osigurao potreban prihod.
Pametno trošiti – ili ne?
Smanjenje troškova uvijek je dobra ideja ako je vrijednost vašeg investicijskog portfelja pala zbog negativnih tržišnih uvjeta. Kad su tržišta pozitivna, možda ćete moći potrošiti više, ali tijekom ekonomskih padova ima smisla smanjiti troškove gdje god je to moguće.
Ta su sniženja općenito u kategoriji 'dobrovoljnih' troškova kao što su putovanja, objedovanje ili odgađanje veće kupnje. Sve ovisi o vašoj konkretnoj situaciji. “Živjeti u okviru svojih mogućnosti” uvijek je najbolji savjet.
Sretna Nova godina.
Što činite kako biste smanjili svoju financijsku tjeskobu u mirovini? Kako planirate poboljšati svoju situaciju u novoj godini? Razgovarajmo o tome u nastavku!
