Živite li još uvijek u svojoj prevelikoj obiteljskoj kući unatoč činjenici da su vaša djeca odavno odletjela u gnijezdo? Još uvijek posjedujete automobil iako više ne putujete na posao? Ponosno objavljujete svijetu da uskoro odlazite u mirovinu i da više nikada nećete raditi? Tada biste mogli dovesti svoju financijsku budućnost u opasnost!
Danas se želim pozabaviti 5 najvećih pretpostavki koje stvaramo u 50-ima i 60-ima, a koje mogu uništiti naše snove o mirovini. Ali, još nije kasno! Neka vaši susjedi trče sa stadom dok vi odlazite na zelenije pašnjake. Vaša mirovina iz snova samo je pomak u perspektivi!
Evo 5 golemih pretpostavki koje bismo trebali osporiti nakon 50. kako bismo izvukli najviše iz svojih godina u mirovini.
Trebam li doista veliku kuću sad kad su djeca otišla?
Osim ako se vaša odrasla djeca nedavno nisu odlučila vratiti u gnijezdo, velika je vjerojatnost da vaš dom ima nekoliko praznih soba. Naravno, ako ste otplatili hipoteku, možda ćete pasti u iskušenje da povjerujete da zapravo nema razlike hoćete li se preseliti u manju kuću ili ne. Uostalom, ionako ste slobodni i čisti.
No, je li to stvarno istina? Ne ako uzmete u obzir troškove posjedovanja veće kuće, uključujući porez na imovinu, održavanje i režije. A to ne spominje oportunitetne troškove koji proizlaze iz boravka u vašoj obiteljskoj kući.
Na primjer, recimo da imate 50 godina i živite u kući s 4 spavaće sobe vrijednoj 500.000 dolara sa svojim partnerom. Vaša su djeca već završila fakultet, ali njihove sobe držite prazne za Dan zahvalnosti i Božić kada se obitelj okupi.
Ako ste se preselili u manji stan – recimo za 350.000 dolara – i uložili razliku od 150.000 dolara, s povratom od 10% godišnje, imali biste blizu 750.000 dolara kad navršite 67 godina. To je iznos novca koji vam mijenja život!
Poanta ovdje nije možete li dobiti 10% godišnje (iako, dugoročno gledano, s pravim planom, vjerojatno možete). Poanta je da boravak u vašoj velikoj udobnoj obiteljskoj kući kada vam ne treba sav taj prostor nije besplatan. Zapravo je super skupo!
Čini li me moj auto debelim, nesretnim i siromašnim?
Dok sam radio u svojoj tvrtki, putovao sam na posao 2 sata dnevno. Čak i sada, gotovo desetljeće otkako sam napustio korporativni svijet kako bih pokrenuo vlastiti posao, još uvijek zadrhtim kad pomislim na bijes na cesti, vrućinu, ispušne plinove, zamalo promašaje i trube s kojima sam se suočavao svaki dan!
Nekoliko godina nakon što sam napustio posao da bih otišao u polumirovinu, i dalje sam zadržao svoj automobil. I dalje sam, iz navike, uskočio u vozačko sjedalo kad god mi je trebalo mlijeka ili kruha, iako je trgovina bila udaljena samo 10 minuta hoda.
Postupno, kako su dani i mjeseci prolazili, počeo sam shvaćati da me moj automobil košta više od novca. Također me držalo debelom i nesretnom. Kako? Sprječavajući me da radim ono što sam znao da trebam učiniti... više se kreći i manje jesti.
Ako živite u SAD-u, velike su šanse da svoj automobil doživljavate kao 'stroj za slobodu'. Ovo je način na koji smo se prvi put upoznali s automobilima kao tinejdžeri u Americi i ta nam se ideja nekako zadržala. Dakle, odustajanje od automobila moglo bi se činiti pomalo ludim.
Ali, razmislite o tome. Ako više ne putujete na posao (a možda čak i još uvijek vozite!), treba li vam automobil? Ili su njihove druge opcije koje bi vam uštedjele vrijeme, novac i višak kilograma?
Još jednom, ne možete uštedjeti samo na troškovima održavanja, goriva i osiguranja ako se odreknete svog automobila prije ili u mirovini. Također postoji ogroman oportunitetni trošak posjedovanja automobila. S 10% godišnje, ako ste prodali svoj automobil za 10.000 dolara u dobi od 50 godina i uložili novac, do 67. godine imali biste otprilike 50.000 dolara!
Želim li doista potpuno prestati raditi?
Pred kraj svoje poslovne karijere bio sam umoran. Zapravo, kao i mnogi ljudi mojih godina, zakleo sam se da više nikada neću raditi... čak i ako to znači odreći se nekih finijih stvari u životu.
Stoga sam, poput mnogih umirovljenika, izvikivao svoje planove s krovova, ponosno objavljujući svoju slobodu i pretpostavljajući da više nikada neću raditi. Čovječe, nisam li bio u pravu! Zapravo, sada to shvaćam najavljujući svoj odlazak u mirovinu je jedna od najgorih financijskih odluka koje možete donijeti!
Otprilike godinu dana nakon što sam napustio svoj korporativni posao, nakon što je moja financijska situacija konačno potonula, odlučio sam osnovati Sixty and Me i potražiti neki savjetnički posao. Bilo je iznimno teško (i na praktičnoj i na emocionalnoj razini) ponovno doprijeti do svojih bivših kolega i poslovnih poznanika. Samo bih volio da sam zadržao svoje planove za mirovinu za sebe!
Dakle, moje pitanje za vas je sljedeće... je li vaša pretpostavka da više nikada ne želite raditi u skladu sa stvarnošću? Mislite li da je moguće da vam nedostaje strukturirano društveno okruženje na koje se možete osloniti? Jeste li sigurni da vam novac neće trebati?
Kao nekome tko je sam prošao kroz ovaj proces (i tko je razgovarao sa stotinama umirovljenika) vjerujte mi kad kažem da nije rad ono što mrzimo... to je rad za nekog drugog, 5 dana u tjednu na poslu koji ne ne inspiriraj nas.
Dolazak u mirovinu stavlja na stol opcije koje možda niste ni razmatrali. Dakle, osporite pretpostavku da više nikada ne želite raditi jer ova jedina odluka može zauvijek promijeniti vašu financijsku budućnost.
Je li moj obiteljski proračun ukorak s vremenom?
Jedan od najšokantnijih financijskih pregleda koje sam ikada napravio bio je jedan od najjednostavnijih; Prije 10 godina, sjeo sam sa svojim detaljnim mjesečnim izvješćem i postavio si jedno jednostavno pitanje dok sam gledao svaku stavku: 'Trebam li mi ovo još uvijek kad se približavam mirovini?'
Evo nekoliko primjera vrsta stvari koje sam pronašao dok sam duboko zaranjao u svoje financije:
- Godišnje članstvo u centru aktivnosti koji su moji sinovi tinejdžeri često posjećivali
- Dvije pretplate na poslovne publikacije koje mi više nisu bile potrebne
- Pretplata na web stranicu povezana s mojim prethodnim korporativnim poslom
- Članstvo u teretani koje nikada nisam koristio
- Pretplata na World of Warcraft koju sam sinu dopustio da stavi na moju kreditnu karticu
Sve u svemu, našla sam više od 200 dolara mjesečno u troškovima koji su imali smisla dok sam bila mama, ali su bili potpuno nepotrebni u mom novom životu. Taj je novac otišao ravno na otplatu mojih dugova i povećanje moje ušteđevine. Ne čini se kao puno novca, ali tijekom desetljeća napravio je veliku razliku!
Je li moja definicija 'sigurnog' ulaganja preuska?
Ništa od ovoga što slijedi nije financijski savjet i ja nipošto nisam financijski stručnjak. Uz to, po mom mišljenju, mnogi ljudi moje generacije imaju preusku definiciju 'sigurnog ulaganja'.
Za mnoge, 'sigurno' ulaganje je ono koje *sama po sebi* ima izuzetno velike šanse za povrat vašeg početnog depozita - pomislite na CD-ove, državne obveznice SAD-a i račune na tržištu novca. Problem je, naravno, s tim ulaganjima – posebno u posljednjih 10 godina – to što plaćaju izuzetno niske kamatne stope. Zapravo, u nekim su zemljama kamate na državne obveznice zapravo negativne!
Prije nekoliko generacija, kada su naši bake i djedovi očekivali da će živjeti 5 godina u mirovini, imalo je smisla razmišljati kratkoročno. No, sada će većina Boomersa koji dođu u mirovinu živjeti 20-30 godina.
Kao rezultat toga, ima smisla raditi s financijskim savjetnikom (po mogućnosti fiducijarom) kako biste razvili diverzificirani portfelj (vjerojatno uključujući određenu količinu dionica) koji je optimiziran za vašu situaciju. On ili ona vam mogu pomoći da pronađete opcije ulaganja koje *u kombinaciji* imaju velike šanse za povrat vašeg mjeseca, a da vam i dalje daju pristojan povrat.
Nemojte samo pretpostaviti da je 'umirovljen sam... vrijeme je da sav svoj novac stavim na nešto sigurno.' Dobijte profesionalni savjet i igrajte dugu igru.
Kada ste posljednji put sjeli sa svojim partnerom (ili prijateljem od povjerenja ako ste slobodni) da izazovete svoje pretpostavke o novcu? Što ste nedavno učinili kako biste optimizirali svoj obiteljski proračun? Hajdemo razgovarati!
