Mnogi od vas možda su u nekom trenutku kupili životno osiguranje jer je netko financijski ovisio o vama, a vi ste odgovorna osoba.
Ali što ako vam je prodana trajna polica koja vam više ne treba, ako vam je ikada trebala. Postoje različite vrste trajnog osiguranja, ali ovaj se članak fokusira na doživotno osiguranje.
Općenito govoreći, ne trebate životno osiguranje kada više nemate uzdržavane članove obitelji ili ste financijski neovisni. Iz tog razloga postoji mnogo ljudi koji posjeduju doživotno osiguranje i više im ne trebaju.
Naravno, uvijek postoje iznimke, pa morate dobro analizirati svoje jedinstvene okolnosti. Vjerojatno se pitate zašto ga toliko ljudi posjeduje ako im ne treba. Jedan od razloga je značajan ekonomski poticaj agentima životnog osiguranja da ga prodaju.
Sukob interesa
Jednostavan primjer ilustrira ovo. Agenti životnog osiguranja zarađuju postotak premije koju plaćate kao proviziju. Premije osiguranja na određeno vrijeme vrijede znatno manje od premija za cijeli život. Agent može zaraditi znatno više novca ako vam proda trajno osiguranje nego oročeno osiguranje.
To je savršeno legalno čak i ako vam ne treba, jer agenti osiguranja ne moraju djelovati u vašem najboljem interesu, za razliku od Fiducijarni Financijski savjetnik. Oni jednostavno rade ono što bi svaki prodavač učinio.
Savjetnici koji plaćaju samo naknadu zakonski su dužni djelovati u vašem najboljem interesu i čak ne posjeduju licence potrebne za zaradu provizije, čime se eliminira ovaj sukob interesa.
Vaše mogućnosti
Dakle, koje su vam mogućnosti ako već posjedujete cijelo životno osiguranje i više vam nije potrebno? Srećom, trebali biste imati nekoliko opcija za dividende i opcije bez oduzimanja. Kao što ćete vidjeti, najbolja opcija za vas vjerojatno će ovisiti o vašoj specifičnoj situaciji.
Možete isprobati sljedeće opcije dividende:
Primite kao gotovinu
Kada trebate novčani tok, možete zatražiti od pružatelja osiguranja da vam pošalje ček u iznosu dividende.
Smanjite premiju
Također možete iskoristiti dividendu za smanjenje iznosa premije koju plaćate iz vlastitog džepa. Ova opcija može imati smisla kada želite zadržati policu, ali smanjiti troškove.
Kupnja plaćenih dodataka
Druga je mogućnost iskoristiti dividendu za povećanje novčane vrijednosti i naknade u slučaju smrti vaše police. To može imati smisla kada imate značajan novčani tok i želite maksimalno povećati veličinu svoje police.
Akumulirati uz kamate
Možda želite ostaviti dividendu svom osiguravajućem društvu kako biste zaradili kamate na zasebnom računu. Provjerite jeste li procijenili sve alternative kako biste maksimalno povećali povrat.
Produljeni rok
Također možete iskoristiti dividendu za kupnju jednogodišnje police uz postojeću policu. Iznos se određuje prema veličini dividende. To može imati smisla kada trebate više naknade u slučaju smrti, a uvjeti ove opcije su povoljniji od kupnje zasebne police.
Postoji i nekoliko opcija bez oduzimanja.
Predaja gotovine
Ako biste radije jednostavno otkazali policu, možete prihvatiti bilo koju gotovinu koja je dostupna. Ovo može biti oporezivi događaj ako je gotovinska vrijednost veća od vaše osnovice. Ova opcija može imati smisla kada vam više ne treba posmrtnina, a treba vam gotovina.
Smanjena isplata
Također možete smanjiti novčanu vrijednost i naknadu u slučaju smrti, što će vam omogućiti da zadržite policu bez daljnjeg plaćanja premije. Smanjena isplata može imati smisla kada imate potrebu za nekom posmrtninom.
Automatski premium zajam
U drugoj opciji, možete dopustiti gotovinskoj vrijednosti da plati premiju. To može imati smisla kada trebate punu naknadu u slučaju smrti, ali možda nećete moći nastaviti plaćati premiju iz novčanog toka. Budite oprezni s ovom opcijom jer bi mogla rezultirati propustom police i ozbiljnim poreznim posljedicama.
Produljeni rok
Svoju naknadu u slučaju smrti možete pretvoriti u oročenu policu i eliminirati svoju novčanu vrijednost. Duljina roka određivala bi se visinom novčane vrijednosti. Ova opcija može imati smisla ako trebate punu naknadu u slučaju smrti na ograničeno vrijeme.
1035 Razmjena
Postoji još jedna opcija koja se ne uklapa u gornje kategorije i često se zanemaruje. Porezna uprava vam dopušta da izvršite 1035 zamjenu police životnog osiguranja za rentno osiguranje ili osiguranje za dugotrajnu njegu. To znači da možete promijeniti svoju policu bez poreznih posljedica.
Razmislite o svojim mogućnostima
Da rezimiramo, možete, a ne morate i dalje trebati naknadu u slučaju smrti. Čak i ako to učinite, vaša politika možda i ne mora imati smisla za vas. Fiducijarni savjetnik bez sukoba interesa može vam pomoći u procjeni vaših mogućnosti.
Police osiguranja su ugovori i mogu biti drastično različite, stoga je važno poznavati sve opcije koje su vam na raspolaganju. Najbolji postupak ovisi o vašoj potrebi za posmrtninom, dostupnim alternativama i specifičnostima vaše police.
Preuzmite Robertovu e-knjigu 9 pogrešaka koje treba izbjegavati kada odlazite u mirovinu samostalno za više smjernica za umirovljenje od a Samo naknada savjetnik.
Jeste li uplatili doživotno osiguranje? Trebate li još? Čuvaš li ga? Koje ste alternative istražili? Podijelite svoje misli ili savjete s našom zajednicom!
